Aux États-Unis, au tournant du millénaire, émerge un blog qui devient immédiatement populaire et inspire plusieurs imitateurs. Le créateur du personnage, un homme répondant au nom de Mr Money Mustache (Peter Adeney), y explique comment il a pu prendre sa retraite à l’âge de 30 ans. La recette de Peter Adeney pour échapper aux chaînes d’un emploi de 9 à 5 et se concentrer sur des valeurs en désaccord avec la culture de consommation, tout en générant un revenu passif suffisant pour s’en sortir, est pour le moins attrayante. Cette approche a-t-elle fait ses preuves, quel genre de vie mènent ses adeptes, et un tel concept peut-il exister en France ?
La règle des 4% : Le mantra du succès
Si la formule proposée par les FIRE renters est si séduisante, c’est peut-être en raison de sa simplicité désarmante : gagner le plus possible via un salaire élevé, mettre de côté une certaine somme chaque mois indépendamment des revenus, et investir le reste dès que possible en bourse ou dans l’immobilier. Une fois un capital suffisant amassé, les revenus de ses intérêts permettent de vivre, bien que frugalement, en renonçant à toute activité lucrative. Bien qu’intriguant en apparence, sa mise en pratique nécessite un certain nombre de préalables. La première étape consiste à gagner un salaire suffisamment élevé pour pouvoir épargner une part importante de son salaire chaque mois (au moins 50 %, idéalement plus). Une fois que le candidat à la retraite anticipée dispose de la somme nécessaire, qui peut être calculée en quelques clics sur le site de Monsieur Moustache d’Argent, des investissements judicieux devraient lui permettre de percevoir des intérêts d’environ 4%, ce qui suffira à le faire vivre sans éroder le capital. Aujourd’hui, la retraite n’est plus déterminée par l’âge mais par le montant minimum requis pour subvenir à ses besoins grâce à la pension.
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Toutefois, à quel prix acquiert-on l’indépendance financière ?
Les adeptes du mouvement FIRE, appelés « frugalistes » en Allemagne, sont prêts à modifier considérablement leur mode de vie afin d’atteindre l’indépendance financière le plus rapidement possible. À ce stade, le mouvement emprunte souvent autant à la philosophie qu’à l’économie. L’utilisation de la bicyclette est encouragée à la place de la voiture, car elle est plus saine, plus respectueuse de l’environnement et, bien sûr, plus économique à utiliser. Leurs frais de logement, ainsi que tout ce qui s’y rattache, sont un autre poste de dépenses qu’ils devront réduire. Les partisans de la retraite anticipée sont souvent de fervents défenseurs du mouvement du bricolage, qui prône la mentalité du « faire avec ». Que ce soit en cuisinant, en réparant ou en cousant, le candidat du jour se rapproche de plus en plus du moment où il pourra atteindre son objectif d’indépendance financière. Cette attitude anti-consumériste, qui est fortement encouragée sur tous les sites web FIRE, est surprenante étant donné que le mouvement FIRE s’appuie sur les avantages fournis par le marché libre, les opportunités d’investissement et les faibles taux d’intérêt. Un autre défi qui accompagne la frugalité extrême est de savoir quoi faire de son temps libre après avoir atteint son objectif ultime. Ceux qui ne prennent pas le temps d’élaborer un plan de vie sain sont plus susceptibles de connaître l’isolement social, la désillusion et la dépression que les autres. Enfin, il y a le regard jugeant des autres qui continuent à travailler malgré votre retraite, un regard qui peut être difficile à supporter. Ces personnes ne parviennent pas à saisir le concept selon lequel vous pouvez prendre votre retraite et cesser ainsi de contribuer au coût global de la société.
Un succès grandissant
La popularité de M. Money Mustache n’a cessé de croître depuis qu’il a lancé son blog. Ce quadragénaire fringuant, excentrique et charismatique est un invité régulier de la presse française, de la radio et de la télévision et a inspiré de nombreux imitateurs. Les millennials en quête d’un nouveau mode de vie s’inspirent de personnages comme le Cygne vert, Monsieur Tako ou encore Vicki Robin. Bien que les racines du mouvement soient solidement ancrées aux États-Unis, les blogs et les livres qui lui sont consacrés fleurissent en Allemagne depuis plusieurs années. Le fait est que la recette est efficace, du moins pour certains de ses thuriféraires, même si elle les oblige à adopter un mode de vie quelque peu austère. Cependant, la possibilité d’utiliser le système FIRE est limitée par la loi française sur les retraites. Il n’est pas possible de quitter volontairement un régime de retraite à cotisations définies dans l’Hexagone avant la date limite prédéterminée, qui est généralement de 62 ans. Même si le concept de parité n’est pas inconcevable, il est beaucoup plus difficile à mettre en œuvre dans nos pays qu’aux Etats-Unis.